2022年在新的环境下，电商商家需要怎样的金融服务？在疫情防控常态下，电商商家对融资需求又有哪些新的变化？未来针对电商商家的金融服务还有哪些新的变化趋势？
11月9日，亿欧智库发布《2022双11电商金融服务报告》，本次报告共收集和分析了556家电商商家在经营当中的金融服务需求，访谈了业内专家，并在北京大学中国社会科学调查中心指导下完成此报告，供电商从业者及相关机构作为参考。
依据调研，中小微企业仍然是电商的主体，超过80%的商家年销售额在300万以内。根据亿欧智库调研数据显示，灵活用款需求增加、资金需求量更大、多平台间资金管理难度加大是电商商家在多平台经营中遇到的最主要的困难和诉求。
近7成商家多平台经营，多平台收款账期差异大导致资金压力
报告中显示，随着直播、短视频以及跨境电商的兴起，淘宝、天猫、抖音、快手、京东、拼多多等多平台经营成为电商产业发展新趋势，近7成商家在两个以上的电商平台开店。多平台经营在提升销售的同时，也增加了在备货、仓储物流、营销投放等环节的投入。此外，各平台收款账期不同，临时性周转资金需求随之增加，加大了电商商家的资金压力。
13.4%的电商商家已涉及跨境业务，回款周期长，资金占用量大
仓储物流、支付结算以及营销及软件应用等配套服务的逐渐成熟，为电商商家跨区域的业务扩张提供了极大的便利性。在受调研的电商商家中，已有13.4%的商家已涉及跨境业务，在商家访谈中，同时经营境内与境外业务的商家不在少数。
“微型跨国公司”成为电商发展的新趋势。
由于疫情及国际关系变化的不确定性，电商商家经营成本、订单账期等都受到不同程度的影响，资金的占用量及临时性用款需求不断加大。
双11等大促节点，商家资金需求中74.2%用于备货，资金需求量较大
除了“618” “双11”及各法定节假日等大型促销节点外，垂直品类的促销节点也在不断增加。促销节点增加一方面能提振商家的销售业绩，对商家资金周转灵活性的要求也在不断提高，在双11等大型促销节日期间表现得更为明显。
为了跟上平台的大促节奏，商家表示通常需提前1-2个月开始投入生产、备货。调研数据显示，经营备货是商家大促期间最主要的资金用途，此外，临时性周转及配合大促的营销投放也是电商商家重点的资金投入方向。
2022年75.2%的电商商家资金需求同比增加
整体来看，电商行业的经营变化使得电商商家的金融服务诉求多元复杂。在资金需求量上，从调研数据来看，相比去年，75.2%的电商商家资金需求增加，其中有23.4%的商家资金需求大幅增加。
本报告针对电商商家的用款需求，从具体的额度、周期、频次等方面呈现出“短小频急”的特征。品牌商家与普通商家由于经营规模和供应链话语权能力的不同，在用款需求也呈现出不同的倾向 。
需求额度：39.7%的商家资金需求额度≤10万元/次
在需求的额度上，有39.7%的商家资金需求单次额度在10万及以下，有28.5%的商家需求额度在10-20万之间。
从品牌商家和普通商家的对比上来看，普通商家在10万-20万区间的需求更为显著，品牌商家则是在50万以上的额度需求更明显，这可能与商家的经营规模有关，品牌商家日常的备货量、仓储物流费用会更高。
需求周期：商家1-3个月的短期需求较为集中
在用款周期上，有40.9%的商家用款周期集中于1个月-3个月的区间。从品牌商家和普通商家的对比上来看，普通商家在在1-3个月和3-6个月的区间需求更明显，用款时间越长意味着费用成本更高。品牌商家则是在1个月以下的临时性需求和超过6个月的周期表现更为显著，可能与品牌商家对资金的灵活性要求高，对财务成本的承受能力更强有关。
需求频次：近一年中，46.8%的电商商家资金需求约3-10次
就用款频次而言，有46.8%的商家用款频次在3-10次之间，需求频次较高，普通商家的用款频次更集中于3次以下，还有较大的挖掘空间，品牌商家则在3次以上的区间都更为明显，对资金周转要求更高。
电商金融产品PBS评价模型：网商银行均高于行业均值
金融服务给小微商家带来的不仅仅是经营上的助力，更是经营边际成本的降低，同时也极大防控了人为操作风险和资金风险。亿欧智库通过构建电商金融服务能力评价模型发现网商银行的产品在产品能力、品牌能力、服务能力上均优于行业平均水平。
从商家认知度上来看，在受调研商家中，网商银行的产品认知度最高，达到35.2%。
从细分能力上看，网商银行产品的借贷模式更为灵活，产品功能上更能满足电商商家在经营过程中的诉求，在行业经验上更加丰富，贴合电商商家的经营规律。
商家原声：
淘宝商家王丹青：“我是一名青年设计师。2013年，我从北京来到杭州开始创业——将黔东南的苗绣通过电商带出深山。第一笔给绣娘的工钱，就是从网商银行借的。现在，王的手创淘宝店拓展到小红书、抖音和线下。我们不仅用网商银行备货，也用网商银行进行多平台收款。”
拼多多商家陈克理：“我做电商5、6年了，在拼多多上开了3家店，一家卖数码，两家卖内衣。因为开店多，周转快，贷款最重要的是灵活。两年前我开始用网商贷，额度5万元，随借随还还很便捷。
抖音商家关栩锋：“我们在抖音电商卖糕点，一天的发货量是1万多单，一天就需要7.5万元的货款。抖音的账期是20天左右，周转资金压力很大。从支付宝中偶然了解到网商贷就一直在使用，主要是压货期间的周转。”
电商金融服务未来趋势：开放与创新
开放：服务商家多平台经营，电商金融服务更为综合
电商行业繁荣发展的二十年是中国消费者、品牌商家以及电商平台共同创造的消费图景。电商金融服务一直伴随着电商行业从兴起到繁荣。当前电商商家的经营业态正在多平台扩张，内外贸发展也在不断融合，站在这一风口下，未来电商金融服务生态将更加开放。
作为目前最成熟的互联网信贷产品，电商金融服务已经进入到比拼商家服务阶段，由单平台服务转向适应商家经营发展的多平台管理，从单维度的金融服务走向立足于帮助商家经营提效的多维金融服务。
多平台管理：多个电商平台融资贷款统一管理；跨境平台进出口的统一管理。
多维度的综合金融服务：不仅能够为商家提供信贷服务，还要为商家提供综合性的金融服务。诸如多平台统一收账，理财管理、财务分析等功能。
创新：智能风控技术驱动电商金融服务高质量发展
人工智能、虚拟现实、云计算技术的应用，将推动数字技术与实体经济的深入融合。电商产业的变化是其中的一个缩影。金融是实体产业的活水。未来，在智能风控技术的驱动下，建立以电商商家需求为导向的服务体系，将持续提升金融服务的水平和质量，为电商商家的繁荣发展保驾护航，主要体现在以下两个方面的；
降低金融服务门槛：依托科技手段搭建场景，利用信用数据积累开展线上新产品，覆盖更多场景，提供精准服务
促进金融服务方式优化：以移动终端为触点，使得用户获得更便捷、更高效的线上金融服务
辅助经营：通过科技创新，提升金融服务能力和范围，助力电商商家数字化能力提升，为小微商家经营全方位助力，实现降本增效。
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